谁说新加坡公积金鸡肋的？新加坡的CPF可太香了吧！

 

就在今天（9月22日），公积金局和建屋局在联合声明中表示所有中央公积金（CPF）特别账户、MediSave 和退休账户（SMRA）资金的 4% 利息最低利率将再延长一年至 2026 年底。

在全球经济波动、低利率的当下，许多国家的公积金养老金或稳定收益产品正面临收益缩水的窘境。

 

而新加坡的中央公积金（CPF）却继续保持着令人垂涎的高利率——普通账户（OA）高达2.5%，特别账户（SA）和退休账户（RA）更是达到4%！

 

不仅如此，公积金会员还能继续从公积金储蓄中赚取额外的利息！

 

年龄55岁以下的人士，将在总金额的前60000新币中获得额外的1%的利息，但OA账户的上限为20000新币。

 

而55岁以上的人士，将在总金额的前30000新币中获得额外的2%的利息，OA的上限为20000新币，接下来的30000新币将获得额外的1%。

 

 

这也就是说，公积金账户中的部分户头的最高利息可以直接达到可观的6%！

 

可以说这在全球范围内都是罕见的“香饽饽”。

 

全球其他小伙伴都馋哭了：CPF的4%利率有多香？

 

其实在如今低利率的全球环境下，许多国家的养老基金或国债收益率都低得让人心塞，让我们来看看亚洲的公积金收益情况：

 

• 日本的国民年金，收益率几乎为零，低至0-1%，更多依赖政府补贴。

• 泰国SSF，平均收益在1.5-2%之间。虽然低风险但显然回报率并不高。

• 中国住房公积金利率在1.5-2.5%，而养老金的利率在2-3%。个人账户的收益率相对较低。

• 韩国NPS长期平均在5.5%，依赖市场波动性也比较大。

• 马来西亚EPF历史平均在5-7%，但也会受到市场的波动。

   

 

新加坡的CPF收益率可能并不是全亚洲最高的，但是它相对灵活且稳定，在年轻的时候可以分配到不同的户头，在年长的时候也不会出现吃国家养老金老本的情况。

 

可以说是相当先进且可持续性的一种CPF体系！

 

算一算账，新加坡4%的利率30年到底能存下多少钱

 

如果按照30岁开始，每月存1000新币（雇主和雇员的缴纳总和），30年后退休，考虑到不同年龄的户头比例不不同：

 

• 35岁及以下
  • OA：23%（占总缴款的62.16%）
  • SA：6%（16.22%）
  • MA：8%（21.62%）
• 36-45岁
  • OA：21%（56.76%）
  • SA：7%（18.92%）
  • MA：9%（24.32%）
• 46-50岁
  • OA：19%（51.35%）
  • SA：8%（21.62%）
  • MA：10%（27.03%）
• 51-55岁
  • OA：15%（40.54%）
  • SA：11.5%（31.08%）
  • MA：10.5%（28.38%）

 

 

按照不同账户的不同复利，最终存了30年到60岁的时候，户头中大约会有44万新币左右的资产。

 

一个月存1千新币，对人均收入6434新币的新加坡人来说并不是难事，这一总额已经达到了新加坡的超额年金的额度，足以让人在退休后过上富足的晚年生活！

 

 

CPF怎么用？账户功能全解析

 

20-30岁的年轻人，OA的2.5%适合灵活置业；

30-55岁的中年人，SA和MA的4%是财富积累和医疗保障的利器；

55岁以上的长者，RA的4%确保退休生活无忧。

 

想让CPF发挥最大价值？不同年龄段有不同玩法：

 

• 20-30岁：优先用OA买房，2.5%利率虽低于SA，但能减轻房贷压力。剩余资金可转入SA，享受4%复利。

• 30-45岁：加大SA存款，4%利率助力财富快速增长。同时用MA规划医疗保险，未雨绸缪。

• 45-55岁：尽量将OA资金转入SA，锁定4%高利率，为退休做准备。

• 55岁以上：RA自动接管，4%利率确保退休金稳定增值。考虑CPF LIFE计划，每月领取固定退休金，生活无忧。

   

 

可能已经有聪明的小伙伴考虑到：

 

4%的稳定收益之下，是否可以实现跨国套利

 

比如，从中国2-2.5%利率贷款，然后再存进新加坡4-5%收益率的CPF中？

 

但现实却是骨感的，新加坡政府早在设置的时候就考虑到了一系列的漏洞。

 

• CPF不吃“外来钱”
  无论是PR还是公民，CPF只能存工资或自愿缴款（VC，年度上限$40,800）；而且中国贷款没法直接塞进去，只能使用曲线存钱的方式，比如：
   
  想用贷款补生活费、腾工资存CPF……但这也得有高薪（月入$6,800+）才玩得转！
   
• 中国贷款有门槛
  公积金贷款2.6%只能买房，不能拿现金；银行贷款3.7%稍灵活，但跨境转账受外汇管制（每年$5万限额），还得付手续费，麻烦到飞起！
   
• 新加坡生活贵
  月均$2,000-$3,000的生活费，可能把贷款“吃光”，利差被成本蚕食。
   
• 钱锁得紧
  CPF资金55岁前限买房/医疗，55岁后锁在RA到62岁，流动性差，想“赚快钱”没门儿！
   
  
   

可以说，新加坡政府在设置CPF丰厚收益的时候，已经想到了可以让国民小小“薅一点羊毛”，但不多，可控范围之内……

 

2026年，CPF的7个重要变化！

 

1）CPF收入上限调整

 

今年，CPF收入上限已被调整为7400新币，到了明年，这个数字会进一步涨到8000新币。

 

如果相比2024年的数字，这也就意味着你每月要多交444新币的公积金了（针对55岁及以下的受雇公积金会员，55岁以上会员的缴交比例有不同）。

 

 

另外，收入上限的计算方法是这样的：如果你在2025年的收入为7390新币，收入将略低于7400新币的收入上限，因此你全额工资都将根据目前的缴交比例每月交给CPF。

 

如果收入超过这个数字，薪水减去收入上限的钱都可以拿回家。而这部分钱不需要交CPF。

 

 

2）年长人士的缴交比例提高

 

从2026年1月1日起，55岁至65岁的受雇公积金会员的公积金缴费率将提高1.5个百分点，以帮助他们在工作的最后几年积快速积累退休储蓄：

 

 

一个事实是，老年人在退休前通过复利增加公积金储蓄的时间更短，因此较高的缴款率将每一笔额外的钱直接存入退休账户（直到你达到全额退休存款FRS为止），并提高未来在CPF LIFE下每月发放退休金的数额。

 

然而，从明年开始，你的实得工资不可避免会相比今年下降，如果你在为年迈的父母、孩子缴纳住房存款或学费，你就尽早调整你的每月预算，以消化实得工资的下降带来的影响。

 

 

3）政府将加大对年长人士公积金存款的补助

 

公积金上调提高了雇主的招聘成本，尤其是对年龄较大、经验丰富的员工——他们的成本往往更高。为了帮助缓解冲击，政府正在提供有针对性的支持，同时又不增加管理方面的麻烦。

 

• 公积金过渡抵消：减缓公积金上调
• 公积金过渡补偿（CTO）：将自动为雇主提供补助，覆盖55至70岁新加坡公民及永久居民雇员的公积金缴交额增幅的50%。

 

 

这两项无需申请，补助自动发放。根据2025年财政预算案宣布，政策延长至2026年。补助将在今年9月（覆盖今年1月到6月薪水），以及明年3月（覆盖今年7月到12月薪水）发放。

 

补助计算基于不超过公积金薪资顶限的工作，且适用于所有行业和薪资水平。也就是说，如果有公司雇用一名55岁月薪4000新元的员工，2026年每月增加的公积金成本为20新元。通过CTO补贴，雇主每月仅需额外支付10新元。

 

 

除此之外，政府也将另外提供年长员工就业补贴（SEC）为雇用60岁及以上、月薪低于4000新元的新加坡籍员工的雇主提供额外薪资补贴，其标准如下：

 

 

若雇用一名65岁、月薪3000新元的员工，雇主每月可获得120新元的SEC补贴，再加上10新元的CTO补贴，总计每月可获得130新元的支持。

 

 

4）关闭部分人士的CPF特别户头

 

约140万名55岁及以上公积金会员的特别账户（SA）已于2025年1月19日关闭，此项调整旨在确保只有专用于养老的储蓄才能享受更高的长期利率。

 

资金转移按以下优先级处理：

 

• 优先填补退休户头（RA）：SA资金首先用于补足退休账户至全额退休存款（FRS），保证利率为4%
• 剩余转入普通户头（OA）：超出FRS的部分将转入普通户头，保证利率为2.5%，可随时提取

 

 

专家建议将钱转入RA户头，若：

 

• 已有CPF外的应急储备

• 更重视养老保障而非流动性

• 偏好稳定收益而非市场投资

 

专家建议将钱保留在OA，若：

 

• 需资金应对大额开支或紧急情况

• 计划通过CPFIS或其他渠道投资

• 更看重灵活性而非高利率

 

总而言之，如果你已有外部应急资金，优先选择把多余的钱存入RA户头更好。1.5%的利率差异长期将显著提升退休收入。

 

 

5）超额退休存款金额增加

 

明年起，超额退休存款（ERS）的额度将又一次上涨，从今年的42万6000新币，涨到44万800新币。

 

与此相对应的，如果你在明年达到了ERS的标准，退休后每个月能领到的退休金也会微涨到3400新币。

 

 

ERS补缴策略优化方案

 

如果你想获得更高退休金，但今年手头上有点吃紧，也无需一次性补足，可随上限提高逐年追加：

 

• 2025年：补至426,000新元
• 2026年：追加14,800新元（新上限：440,800新元）
• 2027年：追加15,600新元（新上限：456,400新元）

 

你可随时通过公积金退休信息平台https://www.cpf.gov.sg/retirement随时查询个人可补缴额度，精准掌握剩余空间。切记尽量选择年初补缴——资金越早入账，就能越早开始享受复利增值。

 

 

6）平台员工现在可缴纳CPF

 

从今年开始，零工经济的"蛮荒时代"正式结束了。多个行业的平台工作者现在都必须缴纳公积金：

 

• 网约车行业：Grab、Gojek、TADA、Ryde、ComfortDelGro Zig

• 外卖配送：GrabFood、Foodpanda、Deliveroo

• 物流快递：Lalamove、Pickupp、uParcel、GoGoX

 

所有1995年1月1日及以后出生的平台工作者，从2025年起必须缴纳公积金。1995年之前出生的工作者可以选择加入。

 

 

到2029年，平台工作者将个人缴纳20%公积金，平台运营方将匹配剩下的17%——缴交率与全职雇员完全相同。

 

为减轻初期影响，政府推出了"平台工作者公积金过渡支持计划"（PCTS），提供每月现金补贴。

 

符合条件者：

• 1995年及以后出生（强制缴纳者）

• 1995年前出生但选择加入者

• 月收入不超过3,000新元

 

补贴方式：

• 2025年：最高可100%抵消公积金缴纳增加额

• 2026-2028年：补贴比例逐年递减

• 发放方式：每月直接汇入银行账户

 

 

另外，从2025年起，平台工作者还将获得升级版的就业入息补助（WIS）：

 

• 改为按月发放（而非年度一次性发放）——有助于改善日常现金流

• 从2029年起：WIS将达到雇员标准，现金比例从10%提高至40%，60%存入公积金账户，更快积累退休储蓄

 

7）为年长人士提供更高额的补贴

 

2025年退休储蓄配对计划(MRSS)全面升级，为符合条件的年长者提供更优厚的公积金补贴。

 

 

简而言之，当您向退休账户(RA)自愿充值时，政府将提供1:1配对补贴，每年最高2,000新元。通俗来说：每存入1新元，政府就补贴1新元——相当于即时获得100%回报，远超任何"限时优惠"。

 

【申请资格】

 

需同时满足以下三个条件：

✓ 新加坡公民

✓ 符合收入及房产价值门槛

✓ 退休账户余额未达基本退休存款(BRS)标准

 

如果不确定自己是否符合条件，公积金官网提供快速资格查询工具：https://www.cpf.gov.sg/member/growing-your-savings/saving-more-with-cpf/matching-grant-for-seniors-who-top-up/matched-retirement-savings-scheme-eligibility-checker

 

在全球如此低利率的浪潮中，新加坡的CPF以2.5%-4%的稳定高回报，不仅让新加坡人安享财富增长，也让全球网友羡慕不已；其实最能实现稳定增长资产的方式，不是什么套利歪路，而是最简单粗暴的一条路——成为PR或者新加坡人！

 

无论是买房、医疗、还是退休规划，这里的CPF都提供了灵活而强大的支持；算完这笔账，你是不是也觉得新加坡的CPF有点“开挂”？