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截至目前，大多数即将步入退休年龄的新加坡人，应该都已经熟悉近年来公积金制度最大的一项调整：年满55岁时，特别账户（SA）的关闭。
这项调整于2025年生效，当时公积金局关闭了年满55岁及以上会员的特别账户。以往存放在特别账户里的储蓄，在你年满55岁后，处理方式将有所不同。
当你年满55岁时，公积金局会为你创建一个退休账户（RA）。你的特别账户储蓄将优先转入这个退休账户，直至达到全额存款（FRS）。如果你的特别账户储蓄不足，公积金局会从你的普通账户（OA）中提取款项来补足差额。
任何超出所需退休存款额的特别账户储蓄，将不再保留在特别账户中。相反，它们会被转入你的普通账户（OA），并可以随时提取。
对于在2026年年满55岁的新加坡人，相应的退休存款额为：
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基本退休存款标准（BRS）：110,200新元
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全额退休存款标准（FRS）：220,400新元
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超额退休存款标准（ERS）：440,800新元
一旦你的退休账户（RA）建立并且所需的退休存款额已划拨完毕，你可能会发现自己还有多余的公积金储蓄。那么关键问题就变成了：你应该如何处理这些多余的储蓄？
总的来说，主要有三种选择。
选择一：将多余储蓄留在普通账户中
最直接的选择就是将多余的资金留在你的普通账户（OA）中。
目前，你的普通账户享有每年2.5%的基础利率，并且这笔资金保持流动性。这意味着，在年满55岁后，只要你已经留够并划拨了所需的退休储蓄进RA后，就可以随时提取这笔钱。
试想一下，如果你提取公积金储蓄并将其存入普通的银行储蓄账户，除非你积极追逐促销利率或满足多种条件，否则可能赚取非常微薄的利息（各大银行利率现在年利率最高也就1.4%）。
因此，将资金留在普通账户（OA）可以是一种低成本不需要你操心的方式，既能持续获得稳定的回报，又能在需要时保持资金的灵活性。
还有一个许多人忽略的好处。根据《公积金法》，公积金存款受到法律保护，免受债权人追索。与存放在普通银行账户的资金相比，这为你的储蓄增添了一层额外的保障。
选择二：将退休账户补足至超额退休存款（ERS）
对于那些专注于最大化退休收入的人来说，另一个选择是补充个人退休账户（RA）。
公积金局允许年满55岁及以上的会员自愿将他们的退休账户补足至超额存款额（ERS）。自2025年起，超额存款额被设定为基本退休存款额的四倍，今年的标准为440,800新元。
一些人选择这个选项的原因很简单：退休账户储蓄越高，意味着在公积金终身入息计划（CPF LIFE）下，每月能获得的终身入息就越高。例如，一个在2026年年满55岁并预留了超额存款存款的人，在公积金终身入息标准计划下，从65岁起每月大约能获得3,180到3,410新元。
然而，这伴随着一个重要的权衡：选择用钱补充了退休账户的操作是不可逆的。这笔资金将被锁定用于退休，日后无法再一次性提取出来。因此，你的资金流动性将显著受到影响。
选择三：提取多余公积金储蓄
第三个选择是，在你年满55岁并达到所需退休存款额后，提取多余的公积金储蓄。这不一定要一次性完成。公积金局允许你根据自身需求，逐步提取这些资金。
一些退休人员提取储蓄是出于以下意图：
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将资金投资到其他地方
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偿还房屋贷款
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支持家人
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在公积金系统外保留更多现金储备
对于那些希望投资的人来说，这些资金可以投入诸如国库券（T-bills）、新加坡储蓄债券（SSBs）、股票、交易所交易基金（ETFs）或单位信托等工具。
然而，有两个关键点需要记住。
首先，提取公积金储蓄实际上是不可逆的。一旦资金离开公积金系统，你不能简单地在日后将相同金额存回你的普通账户（OA）。其次，你日后任何自愿性的公积金缴款都将遵循标准的分配比例，这意味着只有一部分资金会进入你的普通账户。
此外，自愿性公积金缴款每年设有37,740新元的上限，这限制了你能够多快地重建你的公积金余额。
目前来说看，公积金会员在如何处理任何多余储蓄方面仍然拥有灵活性。有些人可能更愿意补充其退休账户（RA）以获得更高的终身收入。另一些人则可能选择将资金留在普通账户（OA）中以保持灵活性，或者提取出来用于其他财务目标。
关键在于，这个决定不应仅仅基于公积金利率的差异。相反，真正的问题是：你希望你的公积金储蓄在你的整体退休计划中扮演什么角色？
了解每个选项如何影响你的流动性、收入保障和长期退休计划，能帮助你最大限度地利用你的公积金储蓄。
