“你没有55万新币，就不能在新加坡退休养老？！”,生活攻略

“你没有55万新币，就不能在新加坡退休养老？！”

椰子 · 2025年06月09日 11:01

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椰子总结：

- 新加坡最新养老开支出炉，最少55万新币才够！
- 单单依靠公积金，新加坡人能丝滑养老吗？计算下来其实并不难
- 在新加坡，我们还可以通过退休辅助计划帮助我们做好养老准备。政府也在不断为老年人提供养老支持

在互联网世界中，新加坡养老经常被拿出来讨论。

“新加坡人对退休感到担忧”、“在新加坡退休是很有挑战的”......类似的文案时常就能看到。

真实情况来了，新加坡最大银行星展银行今年2月公布了最新数字：

在新加坡，一个人如果想体面退休

至少得有55万新币才够！

新加坡退休，最基本要这么多钱！？

星展银行发布的这份报告，是基于200万客户数据分析得出的，相当具有参考性。

报告设定三种退休生活标准，都是基于20年退休生活而定，另外，也计算了2.5%年通胀率，但未包含医疗等额外支出：

基本生活：月均1600新元支出（2023年退休群体平均水平开支），需55万新币
中等生活：月均2800新元，需95万新币
高品质生活（前 20% 群体）：月均4000新元，需130万新币

图源：早报

该报告显示，25岁至44岁群体在退休储备积累方面明显落后于年长群体，这一年龄段的投资比例最低，仅把15%至17%的薪酬投入投资。

他们的投资主要集中于固定收益产品，而这回报率较低，或无法有效积累财富。

另外，在所有临近退休的年龄段中，35岁至44岁群体财务压力最大，他们的债务主要是住房、汽车和信用卡贷款。

报告指出，由于需要在抚养子女、照顾父母和职业发展之间取得平衡，他们往往倾向于短期财务需求，而忽视长期退休规划。

新加坡人的投资整体偏向保守，在所有年龄段中，固定收益投资（包括国库券和新加坡储蓄债券）在投资配置中占比超过一半。并且，年龄越大，固定收益投资占比越高。例如，在55岁至64岁群体的投资配置中，高达73%为国库券。

此外，房地产占新加坡家庭财富的44%，是新加坡人退休资金的重要来源。

但好在得益于新加坡便宜的房价（对于公民和PR而言），大多数人在新加坡退休时都不会面临房贷的重压。

星展集团研究一位分析师就说：“99.7%的星展银行退休客户在65岁时已完全偿清房贷，这表明他们可以通过房地产变现，以确保更舒适的退休生活。”

图源：Expetica

普通新加坡人，能存够养老本吗？

然而，随着新加坡人口老龄化的加剧，以及物价的不断上涨，单单是“有房”，可能并不足以支撑他们在新加坡的生活开销。

毕竟，在新加坡，很多人都只依赖公积金CPF作为退休储蓄。根据目前的公积金终身入息计划，这个钱离星展银行预估的55万养老钱还有不少的差距。

举个例子，假设一名老人在65岁退休，并且在55岁前已经达到了全额退休存款，那TA每个月都能领到1590-1710新的退休金。

椰子制图

假设这个数字为1600新币，如果TA活到了83.5岁（新加坡平均预期寿命），那么TA一共能领到355200新币的退休金。

离55万还有近20万新币的差距！所以，只存够“最基本的钱”，在新加坡是不足以安心养老的。

图源：Expetica

那么，如果是提前存够超额退休存款ERS，在新加坡可行吗？

今年，新加坡上调了超额退休存款的数字到42万6000新币，满足这一标准者到了65岁每月可拿到3300新币左右，到70岁后更高达4400新币左右。

仔细算算，只要在退休前一直有工作，还是不难达到的。

以一位月薪固定4000新币（不算花红，也不考虑降薪等因素）的打工人为例，每个月他存入公积金的钱是（雇主的17%+自己的20%=1480新币）。

一年就是17760新币，30年就是532800新币，远超过了现在的超额退休存款（这还不算CPF每年给的利息，算上就肯定超过55万新币）。

当然，未来可预见的是超额退休存款的基准数字会增加，但椰子可以断言，只要在新加坡正儿八经有份稳定的工作和收入，达到超额退休存款应该不会太难。这些钱理论上也足够在新加坡退休了。

图源：见水印

所以，在新加坡安稳退休的关键点相当清晰明了：

虽然55万新币看起来遥不可及，但只要不“手停口停”，对于普通新加坡人而言难度并不大。

毕竟，上面的计算都是以一个月薪4000新的人为参考的，而新加坡不少人薪水肯定比这个高不少，比如最新的新加坡大学生毕业起薪，都已经超过这个数了不是么？

图源：8视界

多管齐下，新加坡养老还有这些方式

当然，还有不少人会认为，单单是依靠公积金还是不够，没法应对退休后突如其来的变故。

在新加坡，我们从现在开始还能做一些其他准备：那就是退休辅助计划（SRS）。

退休辅助计划，是一个自愿性质的退休储蓄计划，与强制性质的CPF公积金计划相辅相成。

它有两个关键词，退休和辅助，字面上的理解就是：一方面，这是一个退休储蓄账户，是为退休做准备的；另一方面，这是对CPF公积金退休计划的补充。

对于没有公积金的外国人来说，SRS是个不错的退休补充。因为他们也能参与此类计划。

目前，普遍加入SRS计划的人，都会把钱用作以下7种投资方法：

（*椰子只提供选项，并不构成任何投资建议）

①存入银行定存户头

对于所有想要投资的金融新手来说，定期存款是一个可靠且安全的选择。这种方式几乎无任何风险，是快速积累资金的好方法，存款人能在一段时间内（通常从几个月到几年）得到固定回报。

你当然可以直接将钱存入银行里，但通过SRS账户倒一手的好处上文已经说的很清楚了：免税。

②新加坡政府发行的债券

本质上，就是政府发行债券是向民众筹钱，然后你选择认购。政府承诺将定期向你支付利息，并在贷款期限结束时归还你的钱。

因为新加坡政府信誉良好，所以新加坡政府发行的债券通常会被认为是相当安全的~

新加坡政府发行的三种债券都拥有AAA级的评价。而且都是很官方的评级机构评定，比如Moody's, S&P, Fitch以及R&I。世界上只有很少很少的政府债券可以拿到3A级。

3）单位信托Unit Trusts

对自己的投资决策没有信心，或者希望将资金交给熟悉情况的专业人士进行投资？那单位信托可能是一条出路。

单位信托是由专业人士管理的投资基金，由个人和企业投资者的钱组成。然后，这些汇集的资金会被投资于符合特定目标的各种资产，如股票、债券与结合股票与债券的平衡基金。好处是，若单位信托是投资于多元化资产组合，那就能达到风险对冲的目的。

当然，专业管理并不是免费的。管理SRS资金的相关费用可能会影响你的潜在回报。

4）外币定期存款

如果你想通过汇率差的方式谋求更大的收益，那么将钱存入外币储蓄户头或许是个不错的方法，它的风险同样很小。

强势货币或升值货币可能会带来更高的利率，你将有机会从有利的汇率变动中受益。

但目前不利的消息是，今年1月新加坡金管局刚刚宣布要放宽货币政策，新币的升值空间很有可能变窄。

5）养老保险计划

养老保险计划往往被认为是一石二鸟的退休计划——它们一方面提供受保人死亡和完全永久残疾的保险政策，同时也能让退休储蓄增加。

这些计划通常有固定期限，需要你定期支付保费。在保单期限结束时，如果还在世，你将收到一笔一次性赔付，其中包括你支付的保费加上任何投资回报。

当然，世界上也没有免费的午餐，养老保险计划也存在一些缺点。

首先，与其他投资选择相比，养老保险计划的回报率往往较低，因为保险公司将安全性和稳定性置于高收益之上。

此外，参与这项计划还会在保单期限内锁定你的资金，因此这可能不适合那些寻求更灵活或更高回报投资的人。

6）交易型开放式指数基金ETF

ETF旨在跟踪或反映特定市场指数（如标准普尔500指数），因此其表现反映整体市场，而不是依赖个股。这为你提供了广泛的投资机会，同时又无需亲自挑选单只股票。

另一个好处是ETF通常没有基金经理参与的。因此，你可以保留更多的回报，而无需支付中间商的额外费用。

7）股票

对于那些更喜欢高回报并具有良好市场知识的人来说，投资股票是提供更高回报潜力的方式之一。

话虽如此，投资股票也伴随着较高的风险，因为股票价格在短期内可能波动且难以预测，甚至带来严重损失。因此，进入股市关键是要平衡你的风险承受能力和计算是否能够达到长期财务目标。

椰子这里再三提醒：投资有风险入市需谨慎！投资有风险入市需谨慎！投资有风险入市需谨慎！

另外，新加坡政府也在不断增加对老人的支持，其中一些正在/准备落实的政策包括：

①帮助老人重新找到工作

政府这些年一直在提高雇佣年龄，为了让他们在职场上更有优势，政府推出了员工补贴配套（Senior Employment Credit）和部分工时员工重新雇佣补贴（Part-Time Re-employment Grant），通过贴补雇主的方式，以鼓励雇主雇佣这些年长员工，为老人提供更多就业机会。

此外，新加坡还有就业入息补助（WIS），那些低收入工作者还可获得现金+CPF补贴（最高4,000新元/年）