很多人其实不会主动去考虑人寿保险，直到真正需要的时候。

但问题在于，当你真正需要它的时候，往往已经太迟，无法提前做好规划。

20多岁的时候，你会觉得保险离自己很遥远；
30多岁的时候，你可能已经被房贷、孩子、家庭开支等各种财务压力压得喘不过气；
等你回过神来，可能已经缴纳了很多年的CPF，却从来没有认真了解过CPF账户中一项非常实用、但经常被忽视的保障——家属保障计划（DPS）。

DPS并不是那种华丽的保险产品。

它没有投资收益；
没有花哨的欢迎礼包；
也不像私人保险公司那样经常进行宣传。

但是，作为新加坡工作人士默认拥有的人寿定期保险（Term Life Insurance），它提供了一样更珍贵的东西：

以极低的价格，为你的家人带来真正的安全感。

无论你刚开始第一份工作，还是已经步入40岁，重新审视自己的保障，这篇文章都会帮助你全面了解：

• 什么是DPS？
• 我是否已经被保障？
• 谁有资格参加？
• 保费是多少？
• 年轻人是否需要？
• 是否必须参加？
• CPF余额不够怎么办？
• 可以增加赔偿金额吗？
• DPS和CPF提名有什么区别？
• 如何申请理赔？
• 如何指定受益人？
• DPS与其他保险相比怎么样？

第一部分：什么是家属保障计划（DPS）？

DPS是新加坡最容易获得、也是最便宜的人寿保险计划之一。

对于刚刚成家，或者刚开始积累财富的人来说，它提供了一个基础而重要的保障。

如果你是：

• 新加坡公民（Singapore Citizen）
• 新加坡永久居民（PR）
• CPF会员

那么，你将会自动加入DPS计划，除非你主动退出（Opt Out）。

最高保额为：

70,000新币

在以下情况发生时，可以获得赔偿：

1. 身故（Death）
2. 末期疾病（Terminal Illness）
3. 完全永久伤残（Total Permanent Disability）

此外，DPS最大的优势之一就是：

保费直接从CPF普通账户（OA）扣除

无需另外支付现金。

特别说明：

从2025年开始，CPF特别账户（Special Account）在55岁后会关闭。

因此，如果你已经年满55岁，需要确认自己的保费支付安排，并考虑是否需要采用其他付款方式。

第二部分：我是否已经拥有DPS保障？

查看方法非常简单。

登录CPF账户（通过Singpass），进入：

Providing for your loved ones（为家人提供保障）

然后点击：

Term Life Insurance（定期人寿保险）

你就可以看到：

1、保障状态（Coverage Status）

确认你的保单是否仍然有效。

2、保险公司（Insurer）

从2021年开始，

所有DPS保单统一由：

Great Eastern Life

负责承保。

3、保费记录（Premium History）

你可以看到：

• 哪个月扣除了保费
• 一年总共支付了多少
• 保单是否持续有效

另外，你还可以查看：

CPF年度账户报表（Statement of Account）

查看全年DPS保费扣款记录。

如果没有Singpass，也可以先申请一个账户。

第三部分：谁有资格参加DPS？

符合以下条件的人：

自动加入：

满足条件后：

通常在第一次CPF缴纳后的5个工作日内，

你会收到保险公司寄来的欢迎资料包（Welcome Package）。

16岁—20岁怎么办？

即使没有自动加入，

16-20岁的CPF会员，

也可以直接向：

Great Eastern Life

申请加入DPS。

欢迎资料包包括：

1、通知信（Letter of Notification）

确认你已经自动加入DPS。

2、保单资料（Policy Details）

里面会列明：

• 保额
• 年保费
• 保险条款
• 保障范围

例如：

60岁以前：

最高保障：70,000新币

3、健康声明（Health Declaration）

这是非常重要的一部分。

虽然你是自动加入，

但是保单是否正式生效，

还取决于：

你加入时的健康状况。

因此，你需要如实申报：

• 既往病史
• 慢性疾病
• 其他重大健康情况

这样可以确保：

• 计划长期可持续
• 保费保持低廉
• 对所有会员公平

4、退出（Opt Out）资料

如果你不想参加，

也可以按照资料包中的说明，

随时申请退出DPS。

第四部分：DPS保费是多少？

DPS采用年龄阶梯收费。

下面是2026年的官方保费表：

可以看到：

即使是：

• 40岁：一年50新币；
• 50岁：一年188新币；

相比私人保险，

DPS的价格仍然极具竞争力。

第五部分：我还年轻，真的需要DPS吗？

很多年轻人都会有这样的想法：

“我现在身体很好，一年还要缴保险费，会不会没有必要？”

事实上，在30岁以后，DPS的价值会越来越明显。

因为这往往是人生责任开始增加的时候：

• 开始结婚；
• 购买房产；
• 生育孩子；
• 父母开始退休；
• 家庭逐渐依赖你的收入。

如果在30岁或40岁时发生：

• 身故；
• 永久残疾；
• 末期疾病；

对于家庭来说，可能会造成巨大的经济冲击。

DPS提供的：

70,000新币赔偿金

虽然不能让家人长期无忧无虑地生活，

但它可以帮助家人在最困难的时候，支付：

• 日常生活费；
• 房贷；
• 医疗开支；
• 孩子教育费用；
• 丧葬费用等。

文章作者认为：

尤其考虑到DPS保费如此便宜，大多数人都值得继续保留这一保障。

第六部分：DPS是强制参加的吗？

答案是：

不是。

虽然CPF会员会自动加入DPS，

但是：

你可以在任何时候选择退出（Opt Out）。

随着年龄增长，

DPS保费会逐渐提高。

因此，对于一些已经拥有充足保险保障的人来说，

退出DPS，保留CPF资金作为退休储蓄，也是一个合理选择。

如何退出？

你可以联系：

Great Eastern Life

申请退出表格（Opt-Out Form）。

填写后即可终止保单。

不过，在退出之前，建议认真考虑以下问题：

1、未来还能不能重新加入？

如果退出后，

以后想重新参加，

保险公司会重新审核：

• 健康状况；
• 医疗记录；
• 是否有慢性病；
• 是否有重大疾病。

如果健康情况发生变化，

你可能：

• 被拒绝加入；
• 被要求额外核保；
• 无法恢复原有保障。

因此：

年轻、健康的时候保留DPS，往往是更划算的。

2、你是否有经济依赖者？

例如：

• 配偶；
• 孩子；
• 年迈父母；
• 房贷共同承担者。

如果他们依赖你的收入，

那么保留DPS会更稳妥。

什么情况下可以考虑退出？

如果满足以下情况：

（1）子女已经成年并经济独立

他们已经不再依赖你的收入。

（2）你已经有充足的资产

例如：

• CPF储蓄很多；
• 银行存款充足；
• 投资组合稳定；
• 有大量现金资产。

即使发生意外，

家人也能得到经济支持。

（3）你已经购买私人定期寿险

例如：

100万新币保额的定期寿险（Term Insurance）。

文章举例：

一位30岁男性，

购买：

100万新币保额

每个月保费约：

50新币左右。

那么，

DPS提供的7万新币保障，

重要性自然会下降。

第七部分：如果CPF余额不足，无法支付保费怎么办？

DPS最大的特点之一：

保费直接从CPF扣除。

最低：

一年仅18新币。

但是，

如果CPF余额不足呢？

答案是：

保单不会马上失效。

如果扣费失败，

Great Eastern Life会通知你。

随后，

保单进入：

60天宽限期（Grace Period）

在这60天内，

你仍然可以：

用现金补缴保费。

这样，

你的保障不会受到影响。

如果60天内还是没有缴费呢？

会出现两种情况：

第一种：部分保障（Partial Coverage）

如果CPF里还有部分余额，

足够支付部分保费，

那么：

保额会按比例下降。

例如：

原来：

70,000新币保障；

可能变成：

40,000新币保障；

或者：

20,000新币保障。

之后，

你仍然可以用现金补足保费，

恢复完整保障。

第二种：保单失效（Policy Lapse）

如果CPF余额连最低保费都无法支付，

那么：

保单将终止。

保险保障也会结束。

第八部分：我可以把赔偿金额提高吗？

答案是：

不可以。

DPS赔偿金额是固定的：

最高70,000新币

无法：

• 增加到20万；
• 增加到50万；
• 增加到100万。

那怎么办？

你可以另外购买：

私人定期寿险（Term Life Insurance）

它的特点是：

• 自由选择保额；
• 可以100万；
• 可以200万；
• 可以500万；
• 保费根据年龄和保额计算。

文中列举的新加坡定期寿险比较表

第九部分：我可以通过CPF受益人提名（CPF Nomination）

来领取DPS赔偿吗？

答案是：

不可以。

很多人容易把：

• DPS（家属保障计划）
   和
• CPF受益人提名（CPF Nomination Scheme）

混淆。

但实际上，

它们是完全独立的两个体系。

你可以这样理解：

CPF Nomination

管理的是：

你CPF账户里面的钱。

包括：

• 普通账户（OA）
• 特别账户（SA）
• 医疗账户（MA）
• 退休账户（RA）

当你去世后，

CPF余额根据你的CPF提名进行分配。

DPS Nomination

管理的是：

DPS保险赔偿金。

例如：

如果你因为：

• 身故；
• 末期疾病；
• 永久残疾；

获得赔偿，

或者家属领取保险金，

这笔钱：

不会自动按照CPF受益人分配。

必须单独指定受益人。

DPS和CPF提名比较表

第十部分：如何申请DPS理赔？

申请人可以是：

• 被保险人本人；
• 配偶；
• 子女；
• 父母；
• 其他合法索赔人。

理赔申请需要直接向：

Great Eastern Life

提交。

以下情况可以申请赔偿：

1、身故（Death）

如果被保险人去世，

家属可以申请保险赔偿。

2、末期疾病（Terminal Illness）

被医生诊断：

生命预期有限，

符合保险条款定义。

3、完全永久残疾（Total Permanent Disability）

例如：

• 永久失去工作能力；
• 双目失明；
• 永久瘫痪；
• 丧失独立生活能力等。

符合条款后，

可以申请赔偿。

以下情况不赔偿：

文章特别说明：

以下原因导致的事故，

DPS通常不承担赔偿责任：

• 自杀（Suicide）；
• 故意自伤（Self-inflicted Injury）；
• 犯罪行为（Criminal Offence）；
• 故意造成的伤害。

如果你的亲属去世，

但你不确定他是否有DPS，

可以：

向CPF发送邮件：

member@cpf.gov.sg

或者直接联系：

Great Eastern Life 查询。

第十一部分：我可以指定DPS受益人吗？

答案是：

可以，而且非常建议这样做。

文章特别强调：

DPS赔偿金并不会自动按照CPF受益人提名进行分配。

如果没有单独指定：

可能发生：

• 需要法律程序；
• 领取时间延长；
• 最终领取人并不是你真正希望帮助的人。

DPS受益人提名流程

第一步：领取表格

下载：

Revocable Nomination Form

（可撤销受益人提名表）

获取方式：

1、Great Eastern官网下载；

2、发送邮件申请；

3、拨打客服热线索取。

第二步：填写受益人资料

包括：

• 姓名；
• 身份证号码；
• 获得赔偿比例。

例如：

总比例必须：

100%

第三步：需要两位见证人

要求：

• 年满21岁；
• 不能是受益人；
• 不能是受益人的配偶。

第四步：寄送原件

必须：

邮寄纸质原件。

注意：

扫描件无效。

只有保险公司收到并处理后，

提名才正式生效。

第十二部分：DPS和其他保险有什么区别？

文章比较了：

1、DPS
2、储蓄保险（Endowment Plan）
3、终身寿险（Whole Life Insurance）

储蓄保险（Endowment）

它相当于：

储蓄 + 人寿保险

优点：

• 有本金保障；
• 有红利；
• 到期可领取资金。

缺点：

1、流动性差

资金锁定：

通常：

10年至25年以上。

如果提前退保：

可能拿回的钱，

比你缴纳的保费还少。

2、回报率不高

虽然：

有保证收益，

但是：

长期来看，

收益率可能：

• 跑不过股票；
• 跑不过ETF；
• 甚至跑不过通货膨胀。

你的购买力可能下降。

终身寿险（Whole Life Insurance）

终身寿险的特点：

一辈子都有保障。

覆盖：

• 身故；
• 末期疾病；
• 永久残疾；
• 重大疾病。

同时：

还能积累：

• 现金价值；
• 红利；
• 储蓄功能。

但是：

保费会贵很多。

文章举例：

一位30岁人士，

如果购买：

50万新币终身寿险，

一年保费可能：

6,000 - 10,000新币以上！

相比之下，

DPS：

一年可能只需要：

几十新币。

第十三部分：全文总结

人生充满不可预料的变化。

死亡、

重大疾病、

永久残疾，

这些事情没有人愿意面对，

但提前做好保障，

能够让家人在困难时刻获得经济支持。

对于刚开始建立财富的人来说，

家属保障计划（DPS） 提供了一个：

• 简单；
• 低成本；
• 自动加入；
• 覆盖身故、末期疾病及永久残疾；

的基础保险方案。

通过：

• 了解自己的保障范围；
• 正确指定受益人；
• 评估现有保障是否足够；

你可以逐步建立一个更完善、更适合自己家庭的长期保障体系。