在新加坡，15 岁—60岁都该有多少存款？

在新加坡，多少岁该有多少存款？

其实没有标准答案。

每个人的处境、生活方式都不一样，适合自己的存款标准本来就因人而异。

下面这组数字经过缜密的计算，但仅作参考：没达到，可以当作目标；已经达到，也可以继续多存一些。

新加坡平均储蓄水平

新加坡统计局的数据显示，2026年第二季个人储蓄率是32.3%，较上一季的39.1%有所回落。

个人储蓄的计算方式是：可支配收入减去个人消费支出。

但这个比率每一季都在变。想要看长期趋势，我们参考统计局最新季度收入与储蓄数据，算出历年年度储蓄率。

2016到2025年这十年的简单平均值，大约是33.5%。

数据：根据新加坡统计局数据计算，年度比率用个人储蓄总额除以个人可支配收入总额

2020年储蓄率冲高，之后几年逐步回落，但整体仍高于疫情前水平。

需要留意：这是宏观层面的经济指标，不等于普通上班族存进银行的工资比例。它涵盖了可以用来买资产或者还债的钱。

下面的例子里，我们假设一个上班族把扣除CPF之后的收入，存下33.5%——这只是一个测算假设，并非统一标准。

不同年龄的新加坡人，平均赚多少

数据来自新加坡人力部《Labour Force in Singapore 2025》，基于年度综合劳动力调查（CLFS），统计对象为新加坡公民与永久居民，收入包含年终奖金折算。

表格第一列含雇主或平台运营商的CPF（中央公积金）缴款，第二列不含；再扣掉雇员自己缴的那部分，第三列是估算的到手收入。

数据：人力部《Labour Force in Singapore 2025》表 C3、C4，估算金额四舍五入到整数

这份收入已经把年终奖金折算成每月十二分之一，并非基础月薪。最后一列是扣所得税和其他扣款之前的示例数，不是官方公布的税后收入中位数。

为了简化，最后一列用的雇员CPF缴款率是：55岁以下20%，55到59岁18%，60岁及以上12.5%。后两组比例贴近2026年55–60岁、60–65岁员工的缴存规则。

实际缴款率会随精确年龄、就业身份和公民／PR身份而不同。

不同年龄，每年该存多少钱

把上面两组数据放在一起，套用33.5%的储蓄率，就能算出每个年龄组每年能存多少钱。

说明：计算使用未四舍五入原始数值，展示数字取整；因此每月储蓄 ×12，有可能和年度储蓄金额略有出入。

这些数字需要理性看待：不同年龄层，储蓄能力本来就不一样。

比如15–19岁收入基数偏低，很难达到33.5%储蓄率；年轻上班族家庭负担较轻，更容易达标；中年群体大多上有老下有小，开支压力更大。

到对应年龄，该攒下多少存款

要估算这些存款随着年龄怎么累积，得先定几个假设：

· 19岁开始工作，收入仅来自薪资，没有其他积蓄或额外收入

· 在对应年龄区间内，一直拿该年龄组的收入水平

· 收入数字多年不涨，工资不增加

· 每年存的金额也不变

· 整个职业生涯里，扣掉雇员CPF之后，收入的33.5%都能存下来

· 65岁退休（新加坡现行法定退休年龄是64岁，2029年1月1日起提高到65岁）

· 储蓄中途不支取

· 不把CPF余额和房产算进去

累计测算里，我们对每个已满的年龄组套用2026年的雇员CPF缴款率：55岁及以下20%，56–60岁18%，61–64岁12.5%。

为方便演示，缴存比例固定不变，不精细区分生日月份的档位切换，以此匹配上面按年龄组估算的收入。

即便如此，结果也只是粗略估算。

现在年纪偏大的人，早年薪资水平更低，如果入职晚、中间暂停工作、或者动用积蓄支付大额开销，最终存款都会不一样。

说明：表格数字代表到该年龄为止的总储蓄；例如20岁金额，包含19–20岁这一年存下的钱。

按这些假设，就算不算投资回报，到65岁也能累积大约S$74.2万。

一种办法是做符合条件的CPF退休金充值，但受限额和提款限制。特别户头和退休户头的储蓄目前有4%的年基本利率，这个下限会延长到2027年12月31日。普通户头的储蓄利率不同，2026年10月到12月是2.5%。

以上测算不包含个人现有的CPF余额，CPF是退休储蓄里单独的一块。

如果把存款拿去投资呢？

如果存款能赚到回报，这笔钱会多出很多，这就是复利的力量。

这个例子里，我们假设扣掉费用后年回报率是4%，每年的储蓄都在当年年底投入。

这只是演算假设，不代表收益保证，也不是对未来CPF利率的预判。

实际投资回报因人而异，通胀也会削弱这笔钱的购买力。

建议预留应急现金，不要把资金全部投入，两种方式最终差距明显。

这些数字全部基于假设推演而来。

不必觉得目标遥不可及，也不用因为暂时落后而焦虑，可以把它当作规划储蓄和投资的参考起点。