新加坡女子索赔12万被拒：做了手术，保险为什么不赔？

最近，新加坡一宗保险官司引起了不少讨论。

一名45岁女子，因脑动脉瘤接受了手术。

她购买了重大疾病保险，因此认为自己接受了相关手术，理应获得赔偿。

这份保单涉及约10.8万新元的重大疾病赔偿，以及约1万2000新元的其他相关赔偿项目，女子因此提出约12万新元的索赔。

但索赔被保险公司拒绝了。

官司一路打到法院，最后索赔失败了。

这个案件值得关注的除了“为什么没赔”，还有一个很多人平时根本不会去想的问题：

在银行买的保险，到底是银行卖给你的，还是保险公司卖给你的？

这个区别，可能比很多人想象中的更重要。 

先说说这宗官司。

根据公开报道，这名女子在2016年通过某银行银保渠道购买了一份由某保险公司承保的保险产品。

后来，她被诊断出脑动脉瘤，并接受了血管内修复手术。

随后，她提出理赔，金额约为10.8万新元，加上约1万2000新元的其他费用，合计约12万新元。

但保险公司认为，她接受的手术方式不符合保单对于相关"脑动脉瘤手术"的定义。

争议就出在这里。

简单说，同样是处理脑动脉瘤，医学上有不同的手术方式，而保险合同对于可以触发赔偿的手术方式有具体定义。

也就是说，做手术必须符合保险合同中明确列出的手术方式。

法院不支持女子的说法

女子认为，这样的条款相当于把重要限制"藏"在合同里，但法院没有接受这一说法。

法院认为，她接受的血管内修复手术不符合该保单针对该疾病赔偿条件所规定的手术定义，因此不符合该项赔偿要求。

所以，不能简单地认为"做了手术＝保险就一定赔"。

因为保险真正看的是：

你发生的情况，是否落在合同约定的保障范围里面。

这是很多人容易忽略的地方。

去银行办业务，聊到了保险。

很多人在新加坡买保险，都有过类似经历。

你去银行办业务，见到客户经理，你们聊储蓄、财富规划、孩子教育、退休安排……

然后聊着聊着，就到了"要不要顺便看看保险"，然后一份保险产品就摆到了面前。

因为整个过程发生在银行，跟你沟通客户经理也是银行职员，很多人自然会产生一个感觉：这是银行推荐给我的保险。

甚至进一步理解成：这是银行的保险。

但法律和商业关系并不是这么简单。

银行只是分销渠道。

所谓bancassurance（银保），本质上就是银行和保险公司合作，由银行渠道向自己的客户分销保险产品。

某银行公开保险资料就明确说明：

相关保险产品由相应保险公司承保，而不是银行承保。银行在安排保险或转介客户时，是作为保险产品的分销方，而不是客户的代理人。

这意味着，银行可能只是你接触保险的入口，但真正的保险合同，是你和保险公司之间的合同。

所以，以后再有人跟你说"这是我们银行的保险"，你不妨多问一句："谁承保？"

这个问题很简单，但很重要。

因为这已经不是一门小生意了。

根据新加坡人寿保险协会公布的数据，2025年前9个月，银行渠道在寿险新业务加权保费中占比约35.2%，同期银行渠道贡献的新业务保费约为16.8亿新元。

但按保单数量计算，银行渠道只占11.1%。

什么意思？

你可以粗略理解成：

银行渠道卖出的保单数量不是最多，但单笔业务的金额明显不低。

为什么会出现这种情况？

银行本身掌握了大量客户，尤其是做财富管理、私人银行和企业主服务的优质客户。

他们的资金、家庭、企业、保险、退休安排，本来就是连在一起的。

客户来到银行，原本只是存钱、贷款或者管理资产。银行则可以进一步提供储蓄、投资、保险、财富规划等服务。

从消费者角度看，银保渠道确实有便利之处——你不需要跑很多地方，就可以接触不同类型的金融产品。

正是有这么多的优点，如今在新加坡，银行和保险公司的合作已经非常普遍——这也是你去银行会偶尔会聊到保险的原因。

但问题不在于"银行卖保险好不好"，而是我们需要搞清楚“买的到底是什么，以及谁对这份合同负责”。

保险不单是一个产品。

这可能是这宗官司给普通人最现实的提醒——特别是在新加坡生活的人。

无论你是刚工作几年、准备买房，还是已经开始做家庭资产规划，都可能接触保险。

买了房以后，家庭的财务结构会发生变化：房贷增加了、孩子教育支出增加了，家庭收入可能主要依靠一个或两个人。

这时候，保险就不只是"买一个产品"这么简单。

但也恰恰因为涉及的钱越来越多，更不能把"谁介绍的"和"谁承保的"混在一起。

要了解保险并做好记录。

MoneySense消费者指南也一直强调，购买保险时应该了解推荐产品的保障、风险、费用和限制。

如果接受财务顾问的建议，对方应说明推荐产品为什么适合你的情况，并提供包括产品摘要、保单说明等相关文件。

MoneySense甚至建议消费者把沟通内容记下来，并要求对方以书面形式说明推荐产品的依据和解释。

这很好理解。

因为十年以后真的发生理赔争议，你很难靠一句"当时那个人跟我说可以赔"来还原当年的情况。

真正能够长期留下来的是保单、产品说明、申请资料、财务需求分析，以及当时的书面沟通。

如果你已经买了保险，又不太清楚一些事情，可以现在检查这几件事：

第一，看看保单到底是谁承保。

不要只看银行Logo，找到真正的保险公司名称。

银行是销售渠道，对你保单负责的是保险公司。理赔时要找保险公司的理赔部门，而不是你的银行客户经理。

第二，看看自己买的到底是什么。

是定期保障？重疾？医疗？储蓄型？还是带有投资成分的保险？

不同产品，逻辑完全不同。

第三，重新看看"保障定义"和"除外责任"。

尤其是重大疾病保险。

不要只看"保额100万"，然后就觉得够了——更应该看的是，什么情况下才能触发这100万。

这也是这宗官司最值得普通人关注的地方。

第四，把当年的资料保存好。

包括保单、产品说明、申请表、财务需求分析、销售过程中的重要书面沟通。

MoneySense目前明确建议消费者在购买前认真阅读文件，不要把14天free-look期当成完全替代阅读保单条款的机会。

第五，真的发生争议，也不是只能自己扛。

对保险公司的决定不认可，通常应该先向相关金融机构正式投诉。

对于尚未进入法院、且符合受理条件的保险纠纷，消费者可以在向保险公司正式投诉后，可以考虑通过FIDReC进行调解或裁决。

MoneySense也建议消费者按照金融机构、FIDReC、必要时向MAS反映的路径处理金融纠纷。

因此，当保险索赔遇到问题后，应该先把资料整理好，按照正式流程索赔。

这比在网上发一句"保险公司不赔钱"有用得多。