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在新加坡，有一个非常有意思的社会现象：
很多孩子还在上小学，就已经拥有自己的银行账户，甚至能说清楚什么叫“利息”和“复利”。
对他们来说，理财，不是成年后被账单逼出来的生存技能。而是一种从小耳濡目染自然形成的生活方式。
图源：TODAYONLINE
为什么会这样？
这不只是家长“会规划”，而是一整套政策、教育、银行体系、社会氛围共同推动的结果。
今天我们从三条主线深入聊聊：
为什么在新加坡，孩子从小就会开始理财？
新加坡式理财教育，是政策保障
新加坡孩子从小理财，不是家长焦虑，而是制度让孩子自然走上“理财跑道”。
在新加坡，一个孩子从出生那一刻开始就已经进入一套清晰的财务系统——婴儿花红Baby Bonus。
孩子一出生就有本金，根据新加坡政策，孩子可获得这样的支持
第一部分：现金奖励（Baby Bonus Cash Gift）
这是直接发给家长的现金补助，用来支付孩子早期的抚养开销，包括：奶粉、尿布、日常照护、看诊等等。
目前金额大致为：
第一和第二名孩子：每名约 11,000 新币
第三名及之后：每名约 13,000 新币
现金不会一次性发放，而是按照阶段分期打入家长银行账户，用于支持孩子从出生到幼年阶段的支出。
一般包括出生后不久、6 个月、1 岁及之后的阶段性发放，发放时间和节奏由政府统一安排。
第二部分：儿童发展账户（CDA）
图源：CRADLENEST
CDA 是一个专门为孩子设立的银行账户，只能用于以下支出：
公立/私立医疗机构、托儿与幼教中心、幼儿园、学习支持机构、特殊教育、社区护理、某些保险、MediSave 公积医疗账户。
其亮点在于：
1）政府先直接存入一笔启动金称为 First Step Grant，金额约 5,000 新币，无需家长存钱即可获得。
2）家长往 CDA 存钱，政府 1:1 配对。意思是：你存 1 新元，政府再帮你补 1 新元，直到达到每个孩子的配对上限。
上限区别大致如下：
第一名孩子：上限约 4,000 新币
第二名孩子：上限约 7,000 新币
第三、第四名孩子：上限约 9,000 新币
第五名及以上：上限更高
也就是说，孩子个人名下从小就能累积一笔专门用于教育与成长支出的资金池。
图源：lifesg
这笔钱可以一直用到孩子 12 岁，未用完部分可继续延伸至 18 岁。
超过年龄后，余额会转去孩子名下的银行账户，继续属于孩子个人资产。
这个从出生就开始为孩子保驾护航的账户重点是：
✔ 账户实名属于孩子
✔ 只能用于教育、医疗、托育
✔ 家长存入的钱，政府1:1补贴
也就是说——新加坡孩子从落地那一刻起，就被“温柔地推上了理财跑道”。
图源：the straits times
Baby Bonus = 政府从孩子出生开始，全程陪伴分担育儿成本的系统支持计划。
它提供现金支持、教育医疗资金账户、政府配对储蓄激励，覆盖孩子从出生到青少年的重要阶段。
很多家庭真实操作是这样：
✔ 政府补贴进账户
✔ 父母每月再存 S$200–500
✔ CDA 继续配对
等孩子上小学时，账户余额已经轻松五位数。
你会发现这不是“富裕”，而是制度本身在传递一种价值观：
“钱是需要管理的，而不是用完就空。”
新加坡式理财教育，是父母言传身教
在新加坡，孩子从小就可以合法拥有银行账户，这些账户一般属于“儿童储蓄账户”类别，由家长联名管理。
所以理财教育，不是说教，而是——陪孩子开人生第一张银行卡。
本地一位父亲分享自己的真实经历：
他有3个子女，其中最大的孩子年满7岁后，他决定亲自带女儿开设儿童储蓄账户，一起去银行网点，当面完成整个流程。
为什么不是在线完成？
因为他想让孩子亲身体验：钱是一种需要被托管、被规划、被尊重的资源——
长期由父母保管并不是问题，但我意识到，如果这些钱始终与孩子本人没有明确联系，她也无法真正理解“金钱属于自己”这件事。
而拥有一个储蓄账户，正好提供了一个机会：
让孩子知道钱是有归属、有记录、有积累的。
与此同时，这也是一种长期财务教育的开端。
于是这位父亲带孩子走进银行，坐在柜台前，看着工作人员操作，完成一系列真实手续。
放弃高效的线上办理，选择线下亲力亲为，这是一位父亲饱含心意的“刻意为之”。
在柜台那一刻，孩子学会了三件事：
✔ 银行是管理钱的地方
✔ 存钱是一件有仪式感的事
✔ 账户余额是视觉化的结果
这种仪式感让孩子更清楚地意识到：
账户不是“父母帮我弄的工具”，而是“我的一项正式财务资产”。
银行大厅、柜台流程、签名确认等细节会加深她的记忆，也让这件事变得“严肃而真实”。
后来女儿问他：爸爸，什么时候我们再存钱进去？
——这，就是最好的启蒙。
不是空洞说教，而是真实体验带来的内化学习。
以上未标注图源：dollarsandsense
除了银行开户，很多新加坡小孩逢年过节收到的红包，也是一种理财启蒙——红包不是花光，而是变成资产积累。
很多新加坡家庭会把孩子收到的 红包 生日礼金 亲友心意等全部存入孩子个人账户。
图源：the straits times
父母会陪孩子看余额变化：
你看，现在是 $1,860，比上个月多了 $120。
慢慢地孩子形成认知：
✔ 钱是积累来的
✔ 钱是有归属的
✔ 钱不是立刻用掉的
相比之下，口头上的“别乱花钱”只是外部约束。
用这种方式教孩子，理财就不再是抽象概念，而是生活的一部分。
新加坡式理财教育，是体系支持
银行从不是大人的世界，孩子也有自己的金融入口。
新加坡银行体系非常主动支持儿童理财教育，与儿童发展账户 (CDA) 不同，儿童储蓄账户对储蓄用途没有任何限制。
那么儿童储蓄账户与普通账户有什么不同？
图源：HSBC SG
儿童储蓄账户一般具有以下特点：
● 面向16岁以下人群
● 允许家长陪同开户
● 存款门槛较低
● 账户管理费用少或免除
● 通常支持线上与手机银行
部分账户还会设计奖励机制，鼓励孩子定期储蓄，而不是一次性存入。
市面上的儿童储蓄账户一般在以下几方面存在差异：
1）利率结构
包括：基本利率、存款分级利率、奖励利率。有些账户要求每月定期存入才能获得更高利率。
2）无最低存款要求，且免除低于最低存款额费用
与传统的成人储蓄账户不同，大多数（但并非全部）儿童储蓄账户没有最低存款要求，也没有低于最低存款额费用。
3）联名设置
通常为：父母 + 子女联名 或 监护人代管
4）利率
一般情况下，这类户头并不提供高利率。不过，部分儿童储蓄账户的利率确实略高于普通储蓄账户0.05%的微薄利率。
接下来，来看看新加坡最受欢迎的一些儿童储蓄账户。
POSB MyAccount
最低金额： 无
年利率： 0.05%
硬币存入费用： 无
账户服务费： 无
低于最低余额费用：16岁后需支付每月 2 新币账户管理费
年龄要求： 无
优势：门槛低，支持 POSB Smart Buddy 家长监控，免费 POPULAR 1年学生会员
OCBC Mighty Savers Account
最低金额： 无
年利率： 基础利率 0.05%，满足条件后利率提升至 0.20% – 0.35%
硬币存入费用： 分行政策不同
账户服务费： 无
低于最低余额费用：无
年龄要求： 16岁以下
优势：当月存钱即享更高利率，自动转账储蓄设置
UOB Junior Savers Account
最低金额： 500新元
年利率： 0.05%
硬币存入费用： 分行政策不同
账户服务费： 无
低于最低余额费用：当余额低于 S$500 时可能收费
年龄要求： 16岁以下
优势：可绑定 UOB VISA 借记卡，适合已有 UOB 账户的家庭
CIMB Junior Saver Account
最低金额： 1000新元
年利率：0.20%（通常高于同类基础利率）
硬币存入费用： 分行政策不同
账户服务费： 无
低于最低余额费用：分行政策不同
年龄要求： 12岁以下
优势：相对较高基础利率、马来西亚家庭也常用
HSBC Premier Junior Savers
最低金额： 无固定金额（但前提是父母需为 Premier 客户）
年利率：约 0.10%
条件：需为 HSBC Premier 客户
低于余额费用： 按父母账户条件
优势：高净值客户家庭专属、全球账户互通、方便海外教育家庭
综上所述，对于大多数新加坡小孩，从 1 岁到 21 岁的储蓄不是目标，而是“选择权”。
我们来算一笔账：
如果，每月存 S$200，年化 3%， 1岁持续到21岁
结果，本金 S$48,000，总额 超过 S$60,000
图源：the straits times
这笔钱可能变成：海外/大学学费 / 第一套房首付 / 创业资金等等。
在这个过程中，孩子知道这笔资金是自己逐步积累来的。
于是形成一种底层安全感：有准备的人，不慌。
椰友们，你们是怎么看待培养孩子财商这件事的呢？
